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借钱消费须量力而行
日期:2018-11-09 09:28 作者: 来源:经济日报 点击:
 
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  “双11”将至,“借钱消费”成为很多年轻人的新选择。但在享受提前消费的好处时,借款人须遵循理性消费的原则,量力而行,避免“拆了东墙补西墙”。对于金融机构来说,则应完善风控体系,防止因过度授信引发信用风险——

  “双11”将至,多家消费信贷机构主动为个人消费者提高了临时借款额度,有些机构甚至还配套推出了“帮你还款”红包,以减免部分还款额度的方式来吸引客户扩大借款总额。但这些行为背后的消费信贷诉求和逻辑耐人寻味。

  多位业内人士表示,借款人尤其是尚不具备赚钱能力的学生群体应量入为出、理性消费;对目前市场上的“多头借贷”“过度授信”问题需要着力规范,既可避免借款人陷入“透支—还款—再透支”的误区,又可规范消费信贷机构的经营行为,以有效降低信贷风险。

  “提额”+红包诱惑多

  今天你“提额”了吗?这是“双11”来临前人们相互问询的高频语句,原因在于消费信贷机构的“备战”策略和营销行动。一方面,多家商业银行主动为信用卡持卡人提高额度,其中,长期以来被“吐槽”额度低的国有大行一改往常,颇令市场关注。

  以中国工商银行为例,该行去年就在“双11”期间推出“信用额度临时翻番”活动,额度2万元封顶,翻番的前提是持卡人将信用卡绑定支付宝、微信、京东支付等第三方支付。同时,该行还将部分临时提额变成了永久提额。相比之下,工行今年的力度更大。同样是额度翻番,该行从去年的2万元额度封顶上调至5万元,并且不设临时、永久额度的区分,全部永久提额。

  “我们从11月7日起,将对此前提出申请的持卡人陆续调额,调额成功后,持卡人可以通过网上银行、手机银行等渠道自助调高名下其他卡片的人民币及外币额度,最终结果以我行审批为准。”工行牡丹卡中心相关负责人说。

  此外,多家商业银行还先后推出了“双11”持信用卡消费送积分、商品打折或免单的活动。如中国银行信用卡的“双11嘉年华”通告显示,10月20日至11月15日期间,持卡人用该行信用卡在京东商城购买手机可获8.8折优惠。

  另一方面,以蚂蚁花呗、京东白条、苏宁任性付等互联网机构为代表,为借款人提升临时额度的同时瞄准其还款账单,采用随机发放“帮你还款”红包等营销策略,让利部分还款额。比如蚂蚁花呗的“帮你还双11账单”活动中,借款人如果在11月11日当天用花呗消费满200元以上,可在11月12日12时至24时之间领取还款红包,红包金额最高为9999元,其次为999元,其余金额随机,将在借款人还款时自动抵扣,每个借款人仅有一次领取机会,有效期自11月12日12时至12月10日24时。

  借贷消费需理性

  “花明天的钱,圆今天的梦。”超前消费、负债消费,这几年俨然已成为潮流。在电商大力促销的刺激下,不少年轻人“双11”期间出手阔绰,现金不够,就用信用卡、花呗、白条等,还把手伸向网贷机构。不过借钱总是要还的,在超前消费、透支消费后,一些年轻人感叹,背着债过日子实在不是滋味。

  实际上,大部分“90后”“00后”的月收入不足1万元,不足以支撑高额消费。融360的调研数据显示:40.99%的消费贷用户群月收入在2001元至5000元。而与之相对应的是,49.14%的人每月还款金额(不含房贷、车贷)占实际到手收入的三成以上。

  “每个月发工资的时候,钱只能在我卡里存活3分钟。”“95后”小王每月发工资的日期正好赶上信用卡还款日,除此之外她还有花呗、白条,外加七八笔网贷要还。为了不再接到催款电话,她专门准备了一个账本,上面记载着每个月要还网贷借款的时间、金额还有APP名称。令人担忧的是,收入不足以支撑贷款月供引发的债务危机,已经成为越来越多年轻人难以言说的痛,导致一些人只好“以贷养贷”进而债台高筑。

  中国普惠金融研究院相关负责人表示,“借贷消费”这一观念和行为在部分欧美国家较为普遍,经过近几年的发展,该观念也被国人逐渐接受。但不论消费金融如何发展,借款人均应遵循理性消费的原则,避免多头借贷、“拆了东墙补西墙”。对于金融机构来说,则应完善风控体系,防止因过度授信引发信用风险。

  记者调研发现,目前部分消费信贷机构的贷前审批、贷后监管机制并不健全,对借款人的资金用途不加以监测,以至出现了“从B平台借款去还A平台的钱”等风险事件。一些平台存在“只要自己平台不是接盘侠就可以”的侥幸心理,变相加剧了多头借贷问题。

  推动消费金融健康发展

  实际上,“双11”前夕各机构的消费信贷营销行为,只是近年来我国消费金融发展的一个侧影。近年来,消费信贷已经渗透到人们日常生活中的方方面面,从出生、上学、结婚到旅行、买房、买车、装修,一个人在成长全周期中的消费几乎都能被其覆盖。

  值得关注的是,在居民消费增长率放缓的同时,消费信贷增速却“异军突起”。数据显示,2008年以来,社会消费品零售总额增速、居民短期消费贷款增速,二者呈现大致一致的走势。但自2017年初开始,这一数据开始背离:消费增速一路下行,至2018年5月降至8.5%;居民短期消费贷款增速却开始异常增长,从2017年初的约20%增速反弹至当年四季度的40%左右,2018年以来,短期消费贷款增速逐渐下降,至今年9月末增速降至28%左右,但仍超过消费总额增速。

  此外,信用卡数据也佐证了这一趋势,截至2018年6月末,银行卡应偿信贷余额为6.26万亿元,较2017年6月末增长33.48%。

  随着居民负债消费比例的不断提高,风险防控也成为绕不过去的坎。“以消费金融公司为例,经过8年的艰难探索,持牌经营机构数量已从最初的4家增至23家,市场定位基本明确,但仍需进一步探索适合自身特点的经营模式与发展空间。”中国银保监会非银行金融机构监管部主任毛宛苑说,尤其在市场竞争加剧的背景下,要遵循金融发展规律,做好金融风险防控。

  有专家表示,目前消费金融公司主要专注于提供无抵押、无担保的小额消费贷款,由于个人征信体系尚不健全,粗放式的审批方式容易产生客户集体性违约风险,造成较大规模的坏账。相关机构对此可以借助金融科技,从收入、信用历史、还款意愿等多个方面来加强对发放贷款的审核,有效控制坏账风险。

  就互联网金融机构来看,其资金来源大多对接小额贷款公司,授信客户多为银行信用卡的次级客户,因此常常被业内视为风险防控的“重点关注对象”。

  针对这一问题,中国小额贷款公司协会专职副会长白雪梅为贷款定价提出了新思路:“业内现在普遍使用的定价方式是‘成本定价’,包含机构的运营成本、资金成本、拨备成本等,可换一种角度,即采用‘收益定价’方式,即借款人的收益足以覆盖他能负担的本息,相当于重点调查借款人的未来现金流、预期收入水平,以此判断其还款能力。”

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